财富追赶问题 #2450

财富追赶问题 #2450



一条科技树分支,没有太大的意义。

原文写于2013.11.29



假设有A和B二个人。A是土豪,B是金领。

A的净资产比金领多X元。

B的工资每年比土豪多Y元。

 

请问:

1)B能否追上A

2)如果岁月有限,B能否追上A

3)A有消费,会坐吃山空么

4)利率的影响

 

 

答案比你们想象中的简单。

 

一)简单模型

 

这是一个很古老的问题。包括马克思主义天天在宣扬仇富,宣扬“富者愈富,贫者益贫”。

但其实贫富分化完全没有学术上的支持。无论理论还是现实,贫富分化都是“内生性缩小”的。

 

一个很富有的富二代A,但是完全不工作。

一个穷二代B,但是辛劳勤奋节俭。

请问,B能否追赶上A,有朝一日也成为富一代,形成阶层的替换。

这是一个很古老,很有趣的话题。但是他的答案,他的解,远远超出我们的想象。

 

 

如果要严谨地分析这个问题,我们发现我们需要很多变量。

首先我们要A的“资产回报率”R1,A的财富就如滚雪球一样,复利指数增长。在最初的几年,A仅仅是利息就要远远超过B的所有收入。如果R1太高,这真是令人绝望。

 

其次我们需要穷二代B的理财“资产回报率”R2,很多人都忽视了这一点。以为B纯靠工资性收入。但实际情况是,随着B跨过最初的一二年,B也会渐渐有积蓄。B的投资回报率R2也非常非常地重要,甚至是关系B能否最终赶上A的核心指标。

 

第三个参数,也是很多人忽视的。是B的工资增长率R3,R3的重要性后面再讲。

 

好了,现在我们要说结论了。R1=R2=R3=0%

 

 


二)纯零定律

 

很多事情,一旦点穿了就很容易看得清楚。在纯零定律下,R1=R2=R3=0%,我们篇首的四大问题,该如何解答。

 

问:B能否追上A。

答:可以追上。譬如土豪的净资产是2000W,土豪的工资是60W,那他大约需要33年就可以追上B=A

 

问:如果岁月有限,B能否追上A。

答:追不上。譬如某人今年35岁,年薪120W,那么25*120=3000W

如果土豪的净资产超过3000W,土豪就赚够了金领一辈子的钱,卅五岁的金领无论如何也追不上。

 

问:土豪有消费,会坐吃山空么。

答:必然会。譬如土豪有3000W,每年消耗70W,那么他的财富可以维持43年。也就是到他儿子那辈就花完了。

不要妄想什么“吃利息”,R1=0

 

问:如果金领也有消费,追赶需要多少年。

答:照例计算。

譬如土豪有3000W,每年消耗70W。

金领赚120W,实际可以存下80W。

那么二人的距离,每年缩小150W,二十年后就可以追平。

 

问:投资有回报,利率有加息,R1=R2=R3=0%你这不是胡扯么。

答:这才是正确的算法

 


 

三)零的原因

 

为什么。为什么R1=R2=R3=0%

 

首先让我们看一个近似简化的案例,R1=R2=R3=5%

 

假设第一年,A有3000W,B有200W,那他们的财富是30:2

 

第二年,A的投资回报,财富增长了到3150W。

B则有二笔收入,首先是200W财富增长到了210W。其次是B的工资105W。

这样B的总资产是315W。A和B的财富比例是30:3

 

第三年,A的财富增长5%,到了3307.5W

B有二笔收入。首先是315W的理财收入,变成330.75W

其次是110.25W工资

总计441W

二者的比例是30:4

 

第四年,A是3472.86W,B是463.05W,二者比例是30:5

第五年,二者比例是30:6

第六年,二者比例是30:7

第七年,二者比例是30:8

………………

…………

 

可见,当R1=R2=R3=5%时,结论和纯零定律是一样的。

A=3000W

B=200W,300W,400W,500W,600W,700W.........

 

 

事实上,你把这个5%换成任何一个数字,答案都是一样的。都和0%一样。

 

 


四)逻辑分析

 

为什么会如此神奇,哪怕取R=6.7890%,算出来的结果也是精确的30:7呢。

 

我们专心于货币,很多年前,我们就研究出,所谓“钱存在银行生利息”,所谓的利息,其实并不是利息。而是印钞机幻觉。

 

央行规定5%的法定存款利率,每年又向市场多投放5%的纸币。“你所赚到的一切利息,其实都是印出来的”。

当然,实际情况没那么简单。央行真实滥发率达到15%,而给储民的,却只有3.25%定期存款利率。而且利息所得他算你收入,有时候还要交税。

 

但是,有一点我们是十分清楚的。“年复一年的财富增长,有时候并不是羊多了,而仅仅是货币幻觉”。

既然增长是充水泛起来的,那么R1=R2=R3就是很自然的事。

 

这其中唯一有一点点需要修正的,是R3≠R1,也就是工资的增长,不等于通胀率。

因为对于22岁年轻人来说,有一个明显的梯形走势。

人总是从Junior做起的。起薪很低,可能只有一二千元。但你职场的前十年,加薪会非常地快。每年加30%,50%不出奇。十年之内可能会翻了七八倍。

 

工资的走势,永远是梯形的。最初的几年你还是菜鸟,几乎什么事也不能做。公司等于在培训你。所以给的起薪很低。

但随着你经验的增长,渐渐你可以胜任高资历的岗位,并拿到2W~3W的月薪。

 

同样,这也不意味着你的工资可以按+30%每年无限增长上去。因为随着梯形的上升,你就到了“平台”期。在之后漫长的“平台”期,从30岁~55岁,你可能都拿着同样的工资,干着同样的活。

譬如说公司里的财务,行政,HR,他们的增值非常之低。工作也没有变化。每年仅有可怜的5%加薪,这个加薪的幅度,就近似和CPI贴近。

 

如果我们刨去年轻人22~30岁的迅猛上升期。仅仅取他们“35周岁”的工资,作为他们一生收入的平均。则这个平台大致是平和的,是稳定的,是逐年5%上涨的。这个模型有很好的吻合性。

所以R1=R2=R3

 

当然也会有人问,会不会有意外。譬如忽总就总是忽悠着说,“金领好啊,难保哪天上市了可以分股份”。

同样道理蓝色水库也在忽悠:“土豪好啊,我们都是天才,年回报20%远远超过炒股白骨精”。

 

 

我个人,从感情上来说,比较同意脑细胞是有限的。当金领们每天工作8小时,工作12小时时;他们花在理财上的思考时间就会相对少,总体来说R2<R1

但是我们做数学模型,不能掺杂感情因素。富人中也有傻帽,花钱买Accumlate被人屠宰。穷二代出生的,也会有理财天赋,譬如水库多军本身就是此类。

所以总体而言,我们假设R1=R2,这样才是公平的合理的。

 

 

只要R1=R2=R3,这四个问题的答案就是纯零定律。

 

 

五)一个土豪的自我修养

 

这个话题突然热起来,是因为今天早上蓝色水库在论坛上说,“我有1000W啦,哈哈哈,年薪百万的金领一辈子也赶不上我”。

严格地说,你的这个算法是错误的。因为按照纯零定律,对方年薪100W的话,只要十年就可以追上你了。你娃还没有上小学。

假如你要赚够对方一辈子的钱的话,你得有2750W。假设63岁退休

 

但是,我想说的,不是钱多钱少的问题。

而是一个土豪的自我修养。

身为一个土豪,不能秉着“我一年赚了你10年的工资”。我奋斗三年,赚了你30年一直到退休(还有27.5年)的工资。

所以我一辈子不用工作了,所以我开始只花钱不赚钱了?

 

我觉得,这不是一个积极向上的土豪心态。

正确的TH心态应该是:“我炒一套房,抵你十年工资”。

“我又炒一套房”。

“我又炒一套房”。

“我又炒一套房”。

…………

 

多军提倡2N。2N不是一个数字,是一种精神。

这个世界赚钱这么困难,你看看街头卖小贩的,你看看企业卖产品的,你看看大超市卖吆喝的。他们赚一分钱是那么辛苦,一年熬死熬活几十万。

你炒一套房子,轻轻松松几十万。

你还不知足么。天下哪有这样的好事。这么坐着不辛苦的钱,你不多捡一点,你对得起自己良心么

当别人赚钱都这么辛苦时,你有了1000W,你难道不想为你的子孙多积蓄一点。为了你的子孙不用站在百货商场里卖吆喝。

 

一个积极的土豪,每年至少应该1N。“我炒一套房,抵你十年工资”。

土豪不仅仅吃利息,土豪也可以主动工作的。

所谓OC,Operation Contributions,运作带来收益。炒房就是运作之一。

 

我们公司以前每年P&L都要算OC,我希望你这是一个大大的正数。

 

 

(yevon_ou@163.com,2013年11月29日晚)

 



声明:本文为原创,作者为 yevon_ou,转载时请保留本声明及附带文章链接:http://www.shuikuw.com/3628.html